Кредитная карта - это инструмент, который дает доступ к кредитным средствам в любой момент. Такая карта привязана к вашему банковскому счету и имеет определенный кредитный лимит. То есть сумму средств, которыми вы можете воспользоваться при необходимости. Однако следует знать, как разумно пользоваться ее преимуществами и не переплачивать.
Каковы же преимущества кредитной карты?
Она пригодится тогда, когда не хватает собственных средств. Допустим, до заработной платы осталось две недели. А вам нужно срочно приобрести определенный товар или оплатить услугу. В таком случае вы можете воспользоваться деньгами с кредитной карты.
У кредитной карты есть льготный период. Это самый большой ее плюс. В течение этого периода вы можете пользоваться кредитными средствами почти бесплатно, не платя ничего или платя около 0,01% годовых.
После завершения льготного периода, ставка за использованные кредитные средства растет. Однако даже в этом случае она может быть ниже, чем ставка по кредиту на любые цели и тем более по ставкам по кредитам финансовых компаний.
Еще одним преимуществом использования кредиток является кэшбэк. То есть банк возвращает вам часть от потраченных вами средств с карты. Максимальная сумма кэшбэка, как правило, невелика. Предлагается он лишь на некоторые расходы, например, оплату в ресторанах, приобретение книг или оплату за такси. Некоторые банки предлагают выбрать, от каких именно расходов вы хотели получать кэшбэк. Согласитесь, мелочь, а приятно.
А есть ли вообще недостатки у кредитных карт?
Прежде всего - это соблазн тратить больше, чем вы можете себе позволить.
Когда вы используете для оплаты покупок пластиковую карту вместо наличных, то процесс расходования денег выглядит менее ощутимо. Вы можете даже не осознавать, что берете деньги в долг! Если бы Вы были вынуждены идти в банк, говорить с менеджером, подписывать бумаги и платить значительную сумму за страховку еще до получения денег, вы могли бы и передумать. К тому же осознание того, что долг по кредитной карте можно не погашать более месяца, делает заимствование не существенным.
Но если вы не успеваете оплатить долг в пределах льготного периода, банк сразу же начислит вам проценты по более высокой ставке чем та, что действовала в течение льготного периода. Кроме этих процентов, банки могут начислить еще и ряд комиссий. Например, можно брать 3-5% за снятие наличных и перевод средств на другой счет.
Предупредит ли вас банк перед тем, как наступят проблемы?
Нет, банки, не предупреждают вас о том, что на долг уже начисляются проценты по высокой ставке. Отследить все расходы, чтобы узнать, когда нужно возвращать средства, может быть сложно. Ведь срок льготного периода устанавливается банком индивидуально. Это может быть от 25 дней до 80, в зависимости от банка.
Но здесь кроется еще одна ловушка: льготный период может начисляться со дня открытия карты (например, 5 число каждого месяца), с началом календарного месяца или вообще с момента осуществления оплаты. А если вы осуществляли несколько оплат за кредитные средства, то для каждой из них может быть свой льготный период. А значит вам самостоятельно придется следить, до какого числа вам следует внести на счет соответствующую сумму денег.
Итак, как воспользоваться кредитными картами и избежать ловушек?
Есть несколько советов.
Для повседневных расходов используйте дебетовую карту, а не кредитную карту. Перед тем как воспользоваться кредиткой, дважды подумайте нельзя ли отсрочить эту покупку. Если вы не можете, сначала изучите другие варианты, которые может предложить магазин (например, рассрочку). Реалистично оцените, будут ли такие расходы дешевле.
Внимательно прочитайте кредитный договор, который предоставляет вам банк при выдаче кредитной карты. Обращайте внимание на правила определения льготного периода. Помните, что вам не напомнят об очередном платеже.
Если вы одолжили значительную сумму, составьте график регулярного погашения задолженности. Установите автоматические переводы на кредитку в дни получения регулярного дохода или просто следуйте установленному графику погашения.
Если вы финансово дисциплинированный человек, пользуйтесь кредитной картой для оплаты товаров, за которые начисляется кэшбэк. Но помните, что его сумма обычно не так значительна. Покупайте только те товары и услуги, которые вам нужны.